漳州債務(wù)糾紛處理淺談汽車貸款違約產(chǎn)生的原因
2023-09-11 15:50:27??????點(diǎn)擊：
1.體制背景
人們普遍認(rèn)為，"體制內(nèi)"具體指那些得到財(cái)政支持的人，包括黨、政府、軍隊(duì)、教育和文化工作人員；“系統(tǒng)外”對(duì)應(yīng)于“系統(tǒng)內(nèi)”。雖然系統(tǒng)中人員的工資水平普遍不高，但他們可以享受到政府資源帶來(lái)的隱性利益。
相反，體制外的人很難享受這種特殊的福利。由于不同制度之間收入模式和社會(huì)保障制度的巨大差異，這兩類人之間的貸款違約情況可能有所不同。
2.客戶級(jí)別
目前，許多銀行采取差異化服務(wù)策略：為優(yōu)質(zhì)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，只為一般客戶提供基本服務(wù)。根據(jù)還款賬戶的客戶等級(jí)，貸款人分為三類：貴賓客戶、黃金客戶和一般客戶。一般認(rèn)為，貴賓客戶的財(cái)富水平較高，其次是黃金客戶，普通客戶的財(cái)富水平最低。
3.汽車品牌
國(guó)內(nèi)消費(fèi)者選擇外國(guó)品牌汽車的部分原因源于“面子”。受現(xiàn)代歷史和文化的影響，購(gòu)車者可能會(huì)認(rèn)為外國(guó)品牌比國(guó)內(nèi)品牌高，而且他們開(kāi)車時(shí)有很大的“面子”。從貸款的角度來(lái)看，債務(wù)不是“沒(méi)面子”的體現(xiàn)，但提前有錢也是“有面子”的體現(xiàn)。如果購(gòu)買外國(guó)品牌汽車間接反映了“面子”，那么汽車品牌應(yīng)該與貸款違約的可能性有關(guān)。
4.貸款利率
隨著中國(guó)人民銀行于2013年7月宣布取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，中國(guó)利率市場(chǎng)化改革邁出了一大步，這表明金融機(jī)構(gòu)可以自主設(shè)定更靈活的貸款利率。雖然錢[0]直接采用實(shí)際利率作為影響貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的因素，但本文認(rèn)為這種方法是不合適的，主要是因?yàn)槲覈?guó)的利率并不完全市場(chǎng)化。由于貸款利率與央行基準(zhǔn)利率密切相關(guān)，本文將貸款利率分為三個(gè)等級(jí)：等于央行基準(zhǔn)利率、低于央行基準(zhǔn)利率和高于央行基準(zhǔn)利率。根據(jù)貸款人的不同信用等級(jí)，銀行可以設(shè)定不同的利率，如利率折扣、基準(zhǔn)利率和加息。
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